Mit der Rente sieht’s in Zukunft nicht gut aus.

An dieser Stelle meine Lieblingsfrage (an meinen ketzerischen Tagen😅):

„Würdest du mit der Hälfte des Geldes auskommen, das dir aktuell pro Monat zur Verfügung steht?“ Die regelmäßige Antwort ist hier übrigens: Nein!

Deine Antwort ist auch, nein? Na, dann solltest du schnellstmöglich mit deiner Altersvorsorgeplanung beginnen. Denn nur ungefähr 48,5% (aktuelles Rentenniveau) von dem, was du jetzt verdienst erhältst du an gesetzlicher Rente. Ja wirklich, und allein bis 2035 sinkt es auf 43 Prozent. 🤯

Kommen wir also zu den beliebtesten Ausreden das Thema (private) Altersvorsorge aufzuschieben und meinen liebsten „in den Hintern-Tritt- Argumenten“ für dich:

Pleite eines ETF Anbieters: Ist mein Geld weg?

Okay, die schlechte Nachricht zuerst: (auch) ETFs können keinen vollständigen Schutz vor Verlusten bieten. Ein Totalverlust ist allerdings äußerst unwahrscheinlich. ETFs sind Sondervermögen, selbst wenn die Fondsgesellschaft, also die Herausgeberin des ETF, pleitegeht, ist euer investiertes Geld sicher. Es wird getrennt vom restlichen Vermögen der Gesellschaft verwaltet und darf nicht zur Begleichung der Schulden herangezogen werden.

Wie wahrscheinlich sind Verluste bei ETFs?

Dann wäre da noch die Gefahr von Kursverlusten. Das Risiko, mit einem ETF-Verluste zu machen, besteht in jedem Fall und eins ist sicher: Aufs und Abs gehören an der Börse dazu. Sie treten ganz sicher im Zeitverlauf auf. Zum Beispiel während der Wirtschafts- und Finanzkrise 2007/2008, gab es zwar massive Kursverluste bei zahlreichen ETFs, jedoch keinen Totalverlust. Auch ETFs bergen also ein gewisses Risiko Verluste zu erleiden. Nicht zuletzt aus diesem Grund ist es so wichtig, Zeit mitzubringen bei dieser Geldanlage.

Geld ist in unserer Gesellschaft negativ belegt und mit Neid verbunden. Wegen Geld werden Kriege geführt, Familien zerbrechen an Erbstreitigkeiten und in Beziehungen ist es eines der häufigsten Streitthemen.

Also machen wir einen Bogen um das Thema und besprechen es lieber gar nicht. Die Konsequenzen sind für alle, aber vor allem für uns Frauen schwerwiegend. Denn indem wir nicht über Geld reden, können wir auch nichts über Geld lernen. Weil wir also unsere besten Freundinnen nicht fragen, wie viel sie verdienen, können wir uns nicht vergleichen und verhandeln unser Gehalt schlecht. Weil wir unsere Eltern, Verwandten, Kolleg*innen nicht fragen: wie legst du eigentlich dein Geld an, parken wir es lieber auf dem Girokonto, statt zu lernen es zu investieren, so dass es mehr wird oder zumindest nicht (durch die Inflation) immer weniger.

Hören wir also auf uns einzureden, dass uns Geld nicht wichtig ist! Setzen wir uns lieber aktiv mit dem Thema Finanzen auseinander. Nur so können wir uns für die Zukunft absichern und ein finanziell unabhängiges Leben führen. Dafür brauchst du kein Das bedeutet ja nicht finanzwissenschaftliches Studium oder eine Banker*innen Ausbildung. Aber was du brauchst, ist finanzielle Bildung und die kannst du dir aneignen: Stück für Stück.

Jede*r von uns darf jährlich einen bestimmten Betrag an Kapitalerträgen steuerfrei kassieren. Kapitalerträge, das sind zum Beispiel Zinsen oder Gewinne aus ETF- und Aktienverkauf. Je nachdem ob du verheiratet bist oder nicht beträgt der Sparerpauschbetrag für Einzelpersonen 1.000 Euro oder 2.000 Euro zusammen für verheiratete Paare.

Nutzt du deinen Sparerpauschbetrag bereits? Nein? Dann kommt hier eine Anleitung wie du deinen Sparerpauschbetrag nutzt:

Hier kommt auch endlich der Freistellungsauftrag ins Spiel. Mit dem Freistellungsauftrag teilst du der Bank mit, wieviel vom Sparerpauschbetrag sie verwenden darf. Deinen Sparerpauschbetrag kannst du nämlich aufteilen. Einen Freistellungsauftrag vergibst du immer pro Bank.

Hast du also bei Bank X dein Girokonto, ein Festgeld- und ein Tagesgeldkonto, dann gibst du dort einen Freistellungsauftrag in Auftrag.

Bei Bank Y, hast du ein Wertpapierdepot. Dann gibst du dort einen zweiten Freistellungsauftrag auf. Meistens kannst du sie direkt im Onlinebanking einrichten.

Wie gehst du vor?

Du brauchst als erstes deine Steueridentifikationsnummer. Die findest du zum Beispiel auf deiner Gehaltsabrechnung oder auf deinem Steuerbescheid. Um herauszufinden, wie du deinen Freistellungsauftrag am besten verteilst, kannst du dir folgende Fragen stellen:

1. Bei wie vielen Banken bist du?
2. Wo fallen Zinsen, Dividenden, Gewinne, also Kapitalerträge an?

Übrigens: Versicherungen sind nicht relevant und auch eine Bank, bei der du nur ein Girokonto hast, kannst du außer Acht lassen. Auf Girokonten gibt es schon lange keine Zinsen mehr.

Im nächsten Schritt verteilst du dahin zuerst, wo Zinsen anfallen. Warum? Weil Zinsen planbar sind. Bei Gewinnen aus Aktienverkäufen zum Beispiel, hängt die Höhe deiner Gewinne ja vom Aktienkurs zum Verkaufszeitpunkt ab.

Okay, ein Beispiel:

Bank 1: Tagesgeldkonto mit 5.000 Euro, dort erhältst du 3 % Zinsen pro Jahr = 150 Euro, noch etwas aufrunden, falls mal mehr auf dem Konto ist = 200 Euro. Also erteilst du dieser Bank einen Freistellungsauftrag in Höhe von 200 Euro.

Bei Bank 2: hast du dein Wertpapierdepot. Dort kannst du den Rest deines Freistellungsauftrages nutzen, also in meinem Beispiel (1.000 Euro – 200 Euro = 800 Euro) Der deckt dann zum einen gleich alle Vorabpauschalen ab, zum Beispiel die, für thesaurierende ETFs. Hast du Aktien in deinem Depot auf die Dividenden gezahlt werden? Dann deckt der Freistellungsauftrag das auch gleich mit ab.

Mein Tipp: Damit du immer weißt wo du gerade wieviel deiner zur Verfügung stehenden 1.000 Euro du wo hast – führe eine Tabelle.

Auf alle Kapitalerträge die über den 1.000 Euro Sparerpauschbetrag liegen, zahlst Abgeltungssteuer (26,375 %). Solltest du am Ende eines Jahres feststellen, dass du deinen Sparerpauschbetrag nicht optimal verteilt hast, zum Beispiel:

In deinem Depot hast du Steuern gezahlt, aber auf deinem Tagesgeld sind noch 100 Euro vom Freistellungsauftrag übrig? Auch nicht soooo dramatisch: gleiche das über die Steuererklärung aus. Dort werden alle Kapitalerträge zusammengezählt und gegen deinen Sparerpauschbetrag gerechnet. Du verlierst also nichts.

„Ach, Investieren ist doch nur was Profis.“

„Um Geld anzulegen, muss man ja schon erstmal eine Menge davon haben.“

„Das ist viel zu kompliziert und so Beratern traue ich nicht über den Weg…“

Warum glauben wir eigentlich, dass jemand anderes sich besser um unser Geld kümmern kann als wir selbst?

Eine Kundin hat es mal sehr gut auf den Punkt gebracht. Sie sagte: „Kristin, ich glaube da steckt schon ein gewisses System dahinter, dass uns mache (Bankberater*innen, Versicherungsfachleute…) glauben machen wollen, dass wir das ohne sie nicht schaffen.“

Unterschreibe ich so und dann kommt natürlich noch hinzu, dass unser Gehirn so gestrickt ist, dass es gern Energie spart. Das heißt: um ein neues Thema anzugehen, müssen wir (mentale) Energie aufwenden und davor möchte uns unser Hirn gern bewahren. Es liebt den unaufwändigen Status quo.

Mit diesen Infos ist es vielleicht leichter deine eigenen Finanzen in die Hand zu nehmen, weil:

1. Es ist nicht so kompliziert, wie manche uns glauben machen wollen.
2. Du kannst dein Gehirn ganz liebevoll und achtsam von der mentalen Couch holen und in kleinen Schritten anfangen dir Finanzwissen anzueignen.

Es gibt viele tolle YouTube und Instagram Kanäle, die Finanzwissen in kleinen Häppchen vermitteln, es gibt Videoseminare und ganz individuell auf deine Bedürfnisse abgestimmte 1:1 Mentorings. Für jede das passende dabei, würde ich sagen.

Und selbst, wenn du dich dafür entscheidest mit einer Fachperson (Finanzberater*innen, Banker*innen… zu arbeiten, dann solltest du dir vorher deine (Geldanlage-) Strategie zurechtgelegt haben und gut informiert in ein Gespräch mit einer solchen Person gehen.

Warum ist das wichtig?

Wenn du nichts weißt, musst du glauben, was dir jemand erzählt und darauf hoffen, dass es der oder die andere gut mit dir meint, besser noch, das Beste für dich (und nicht für sich) will.

Naja, und dazu musst du ja erstmal wissen, wovon da im (Verkaufs-)Gespräch die Rede ist. Damit du einschätzen und nachfragen kannst, was da drin steckt in den Produkten, wie die Kostenstruktur eben dieser ist und so weiter.

Denn kannst du das nicht, geht’s dir wie mir mit Mitte zwanzig, als ich viel Geld in eine Lebensversicherung investiert habe und mein Geld dann vor allem für die Deckung der Versicherungskosten drauf ging. Alles legitim, nur hat mir das eben niemand erzählt und hab‘ nicht nachgefragt, weil ich eben nichts wusste. Wäre nicht passiert, wenn ich schon Finanzwissen gehabt hätte.

Wichtig ist, dass du dir das nötige (Grund-)Wissen aneignest und vor allem, dass du losgehst, also den ersten Schritt machst, dein Hirn von der mentalen Couch holst…

Ja ich weiß, ich wiederhole mich: wichtig ist, dass du anfängst, dich traust und dir selbst zeigst, es ist viel weniger kompliziert, also du (vielleicht) jetzt gerade noch denkst.